Riksbanken har planerat att införa en 200 kr-sedel samt en 2-krona. Kul för de som fortfarande använder fysisk valuta, men är det nödvändigt?
Det mest intressanta tycker jag är den planerade ledtiden! De nya valörerna beräknas finnas i handeln runt 2014-2015. 3-4 år för att utveckla och testa ett mynt och en sedel. Det går faktiskt snabbare att ta fram en helt ny bilmodell. Vad är den beräknade kostnaden för detta långtidsprojekt? Det kostar pengar att göra pengar!
saray.se
tisdag 28 december 2010
torsdag 9 december 2010
Investeringssparkonto
Äntligen har regeringen kommit med ett förslag som underlättar för oss sparare.
Tidigare har man kunnat spara i en kapitalförsäkring men nackdelen är att man inte har någon rösträtt på de aktier man äger.
Många sparar i fonder men är rädda för att sälja eftersom det ger skattekonsekvenser.
Jag tycker att det nya kontot liknar en aktiespardepå, men att man nu har kopplat på möjligheten till schablonskatt istället för att betala kapitalvinstskatt vid försäljning med vinst.
En ytterligare fördel är att man borde slippa att deklarera transaktionerna på kontot.
Fördelar
Direktägande i aktier (rösträtt)
Ingen deklaration på handeln med värdepapper
Nackdelar
Något högre skatt än dagens kapitalförsäkring 1,01% (0,77%)
Inget förslustavdrag att kvitta mot
tisdag 7 december 2010
Varför amortera på bolån?
Ander Borg stödjer bostadsminister Attefall och menar att bankerna ska kräva att bolånetagarna börjar att amortera på sina bolån.
Amortera ska man göra om den underliggande tillgången minskar i värde ex billån, båtlån osv.
När banken gör en kreditgivning tittar man på kundens ekonomi just nu och säkerställer att belåningsgraden i hushållet inte blir för. Med en KALP (Kvar Att Leva På-kalkyl) säkerställer man att det finns tillräckligt med pengar kvar efter att bokostnad är betald.
Om bostaden som tillgångsfaktor ständigt ökar i värde blir belåningsgraden automatiskt lägre, och man behöver därför inte amortera.
Den bakomliggande orsaken är såklart att man vill bromsa de ständigt ökande bopriserna.
Ett bättre sätt är att på sikt minska ränteavdraget, fast det är förstås inte lika populärt och skadar den sittande regeringens popularitet. Det är därför enklare att låta bankerna lösa problemet, genom att låta dem införa amorteringskrav. Bankerna följer de kreditgivningsregler som finns och den enda som kan ändra på detta är Finansinspektionen.
Det finns ingen nackdel med att amortera, men heller ingen fördel för bankerna att tvingas minska på lånestocken.
Amortera ska man göra om den underliggande tillgången minskar i värde ex billån, båtlån osv.
När banken gör en kreditgivning tittar man på kundens ekonomi just nu och säkerställer att belåningsgraden i hushållet inte blir för. Med en KALP (Kvar Att Leva På-kalkyl) säkerställer man att det finns tillräckligt med pengar kvar efter att bokostnad är betald.
Om bostaden som tillgångsfaktor ständigt ökar i värde blir belåningsgraden automatiskt lägre, och man behöver därför inte amortera.
Den bakomliggande orsaken är såklart att man vill bromsa de ständigt ökande bopriserna.
Ett bättre sätt är att på sikt minska ränteavdraget, fast det är förstås inte lika populärt och skadar den sittande regeringens popularitet. Det är därför enklare att låta bankerna lösa problemet, genom att låta dem införa amorteringskrav. Bankerna följer de kreditgivningsregler som finns och den enda som kan ändra på detta är Finansinspektionen.
Det finns ingen nackdel med att amortera, men heller ingen fördel för bankerna att tvingas minska på lånestocken.
måndag 6 december 2010
Säljare eller Rådgivare
Var ska man dra gränsen mellan rådgivare och säljare? Jag är anställd som rådgivare på ett försäkringsbolag och har i min roll säljmål, för att mäta utfört arbete. Alltså är jag säljare vilket jag är väldigt tydlig med mot mina kunder. Däremot görs en kvalificerad behovsanalys innan en lösning kan presenteras i form av ett försäkringspaket.
Det folk inte verkar förstå är att rådgivarna på bank också är säljare, men de flesta upplyfter sin "Personliga bankman" till skyarna, och verkar i sin enfald tro att bankens råd har större vikt än andras.
Jag har träffat alldeles för många personer som på banken har tecknat s.k strukturerade produkter (Aktieindexobligationer, SPAX) hos sin bankrådgivare. När man frågar kunden om de förstår vad det är och varför de har tecknat produkten, får man alltid till svar: Min personliga bankman sa att det var bra, och jag litar på honom/henne! När ska konsumenterna vakna upp och börja ifrågasätta sina rådgivare/säljare?
Andra artiklar i ämnet
Dubbla roller på banken.
Det folk inte verkar förstå är att rådgivarna på bank också är säljare, men de flesta upplyfter sin "Personliga bankman" till skyarna, och verkar i sin enfald tro att bankens råd har större vikt än andras.
Jag har träffat alldeles för många personer som på banken har tecknat s.k strukturerade produkter (Aktieindexobligationer, SPAX) hos sin bankrådgivare. När man frågar kunden om de förstår vad det är och varför de har tecknat produkten, får man alltid till svar: Min personliga bankman sa att det var bra, och jag litar på honom/henne! När ska konsumenterna vakna upp och börja ifrågasätta sina rådgivare/säljare?
Andra artiklar i ämnet
Dubbla roller på banken.
Better Globe
Jag var ifrågasättande i mitt förra inlägg om Better Globe, nu är jag kritisk.
Såg precis säljar-avtalet för Better Globe och det är ett typiskt MLM-upplägg. För att kunna tjäna pengar måste man rekrytera nya säljare enligt ett specifikt mönster. Säljarna under dig ska organiseras i två ben, varav det ena ska sälja dubbelt så mycket som det andra, allt för att det ska bli svårt att tjäna pengar. Men fördelaktigt för de överordnade i organisationen som tjänar på att du rekryterar fler säljare.
Better Globe säljaravtal
Såg precis säljar-avtalet för Better Globe och det är ett typiskt MLM-upplägg. För att kunna tjäna pengar måste man rekrytera nya säljare enligt ett specifikt mönster. Säljarna under dig ska organiseras i två ben, varav det ena ska sälja dubbelt så mycket som det andra, allt för att det ska bli svårt att tjäna pengar. Men fördelaktigt för de överordnade i organisationen som tjänar på att du rekryterar fler säljare.
Better Globe säljaravtal
Dubbla stolar
DI.se skriver idag om att Charlie Söderberg (Lyxfällan, Plus, Balansekonomi) på sina ekonomiutbildningar gör "studiebesök" på ett MLM-företag där hans kompanjon är verksam.
Det är en fin affärsidé att bygga ett varumärke för sig själv i TV som en ekonomicoach som bara vill hjälpa människor för att i nästa stund få dessa okunniga och förhoppningsfulla att gå på idéen med lättförtjänta pengar på ett MLM-företag.
Det är oftast de ekonomiskt okunniga som man i första hand vill locka med i dessa MLM-företag.
När man blir lovad riskfri avkastning på mer än 10% årligen ska man alltid vara skeptisk.
MLM-företaget som beskrivs heter Better Globe, googla gärna själva på det.
Det är en fin affärsidé att bygga ett varumärke för sig själv i TV som en ekonomicoach som bara vill hjälpa människor för att i nästa stund få dessa okunniga och förhoppningsfulla att gå på idéen med lättförtjänta pengar på ett MLM-företag.
Det är oftast de ekonomiskt okunniga som man i första hand vill locka med i dessa MLM-företag.
När man blir lovad riskfri avkastning på mer än 10% årligen ska man alltid vara skeptisk.
MLM-företaget som beskrivs heter Better Globe, googla gärna själva på det.
onsdag 1 december 2010
Vem ska du fråga om råd?
Jag läste precis som en person som insåg att han blivit blåst på en riktigt dålig placering hos Nordea. Gissa vem han ska ringa när han upptäcker det? Jo, han ringer sin personliga bankman för att få ett nytt placeringsråd!!!
Varför tror vissa människor att banksäljarna, även kallade personliga bankmän eller rådgivare, är gudar när det gäller placeringsråd. Inte förrän du själv väljer att undersöka marknaden så kommer du att hitta alternativen! Sluta vara så blåögda och vara nickedockor hos storbankerna, det finns alternativ. Kommentera gärna här när du har hittat några bra alternativ.
Läs mer om den missnöjde kunden.
Varför tror vissa människor att banksäljarna, även kallade personliga bankmän eller rådgivare, är gudar när det gäller placeringsråd. Inte förrän du själv väljer att undersöka marknaden så kommer du att hitta alternativen! Sluta vara så blåögda och vara nickedockor hos storbankerna, det finns alternativ. Kommentera gärna här när du har hittat några bra alternativ.
Läs mer om den missnöjde kunden.
måndag 29 november 2010
Kan billigt vara bra?
Det är skillnad på billigt och prisvärt.
I staden där jag arbetar finns en Pizzeria som tar 29:-/pizza. Jag har sett erbjudande men jag har aldrig ens tänkt tanken på att handla där. Varför? Jag har svårt att tänka mig att det inte är något lurt när man har så låga priser?
Idag chansade jag och åt dagens (kycklinggrillspett med pommes) för 59:-. Mitt vanliga lunchak ligger femtio meter från denna restaurang och tar 79:- för samma rätt. Den restautangen har alltid minst 20 sittande lunchgäster. Men på mitt nya ställe jag var ensam om att äta lunch för 59:-. Inte en enda kund kom heller in under denna tid som jag åt!
Maten var minst i samma klass som på den dyrare restaurangen och var alltså prisvärd.
Priset är inte den enda konkurrensfördel ett företag har, och att sänka priset ger inte automatiskt fler kunder!
I staden där jag arbetar finns en Pizzeria som tar 29:-/pizza. Jag har sett erbjudande men jag har aldrig ens tänkt tanken på att handla där. Varför? Jag har svårt att tänka mig att det inte är något lurt när man har så låga priser?
Idag chansade jag och åt dagens (kycklinggrillspett med pommes) för 59:-. Mitt vanliga lunchak ligger femtio meter från denna restaurang och tar 79:- för samma rätt. Den restautangen har alltid minst 20 sittande lunchgäster. Men på mitt nya ställe jag var ensam om att äta lunch för 59:-. Inte en enda kund kom heller in under denna tid som jag åt!
Maten var minst i samma klass som på den dyrare restaurangen och var alltså prisvärd.
Priset är inte den enda konkurrensfördel ett företag har, och att sänka priset ger inte automatiskt fler kunder!
Sluta curla bankerna!
Varför tillåts bankerna ta så stora risker att de äventyrar hela samhällsekonomin i ett land, ex Irland.
När nu Sverige lånar ut 6 Miljarder till Irland hoppas jag att man har fått tillräckliga säkerheter på lånet.
Om jag skulle belåna mig och spekulera i något tillgångsslag som går åt skogen, får jag då också ett lån för att skydda mig mot personlig konkurs?
I goda tider tillåts bankerna göra stora vinster, och när spekulationerna misslyckas får samhället ta smällen, rättvist eller?
När nu Sverige lånar ut 6 Miljarder till Irland hoppas jag att man har fått tillräckliga säkerheter på lånet.
Om jag skulle belåna mig och spekulera i något tillgångsslag som går åt skogen, får jag då också ett lån för att skydda mig mot personlig konkurs?
I goda tider tillåts bankerna göra stora vinster, och när spekulationerna misslyckas får samhället ta smällen, rättvist eller?
onsdag 24 november 2010
Vissa försäkringsbolag kan räkna.
Visst är det roligt att det finns bolag som vågar visa hur stor betydelse avgifterna har vid långsiktigt sparande!
KPA Pension har beräknat vilket pensionskapital en 25-åring med 25000:- i lön, får i tjänstepension vid 65. Skillnaderna är upprörande stora, men det är mer upprörande att de flesta inte känner till eller bryr sig om detta! Är det lättare att förstå vikten av att göra ett val för tjänstepensionen om man inser att det handlar om att behöva arbeta 1 år längre för att få samma pension, om man väljer en dyr förvaltare. Skillnaden mellan dyraste och billigaste förvaltaren är i detta exempel ca 142 000:-.
Andra artiklar i ämnet:
Låg avgift ger högre pension.
KPA Pension har beräknat vilket pensionskapital en 25-åring med 25000:- i lön, får i tjänstepension vid 65. Skillnaderna är upprörande stora, men det är mer upprörande att de flesta inte känner till eller bryr sig om detta! Är det lättare att förstå vikten av att göra ett val för tjänstepensionen om man inser att det handlar om att behöva arbeta 1 år längre för att få samma pension, om man väljer en dyr förvaltare. Skillnaden mellan dyraste och billigaste förvaltaren är i detta exempel ca 142 000:-.
KPA Pension | 1 008 838 |
AMF | 963 485 |
Folksam | 952 109 |
Skandia Liv | 930 521 |
Länsförsäkringar | 928 445 |
SPP | 912 217 |
SEB Trygg Liv | 905 961 |
Handelsbanken Liv | 903 095 |
Nordea Liv & Pension | 872 083 |
Swedbank | 866 155 |
Låg avgift ger högre pension.
tisdag 23 november 2010
Bankerna bedriver bondfångeri
Siten E24 har granskat 12 svenska fonder och råder kunderna att "flytta pengarna omedelbart"
E 24 menar att fonderna drivs som indexfonder men prissätts som aktivt förvaltade aktiefonder.
Jag tycker att mönstret är tydligt när det gäller bankens verksamhet: Leverera en produkt som ser ut som något bra och prissätt efter upplevd kundnytta, istället för att prissätta för den tjänst som man i verkligheten säljer. Självklart är detta en guldgruva för bankerna.
En indexfond är i princip gratis att administrera eftersom den bara behöver ha täckning för tradingkostnader och viss administration.
En aktivt förvaltad aktiefond kommer alltid att kosta mer eftersom den kräver dyrbar analys.
I praktiken så kommer de flesta aktivt förvaltade aktiefonderna att över tid prestera lika.
En fondförvaltare har normalt bara ca 3-5% i eget mandat av fondens kapital att placera för att försöka att vinna över de andra fonderna i samma kategori. Resten av fondkapitalet placeras i princip enligt index.
Enda sättet att slå övriga fonder är att köra Stock Picking, alltså att fritt kunna välja de bolag man tror på. Detta kan förstås slå åt båda håll, kraftig avvikelse nedåt vid dåligt placeringsval men ger också möjlighet att att slå index om man placerar rätt.
Om du ex. har en tro på Europa som region och vill placera där ska du därför inte välja en dyr aktiefond utan en billig indexfond
Andra artiklar i ämnet:
Flytta pengarna omedelbart
Så undviker du att bli lurad
E 24 menar att fonderna drivs som indexfonder men prissätts som aktivt förvaltade aktiefonder.
Jag tycker att mönstret är tydligt när det gäller bankens verksamhet: Leverera en produkt som ser ut som något bra och prissätt efter upplevd kundnytta, istället för att prissätta för den tjänst som man i verkligheten säljer. Självklart är detta en guldgruva för bankerna.
En indexfond är i princip gratis att administrera eftersom den bara behöver ha täckning för tradingkostnader och viss administration.
En aktivt förvaltad aktiefond kommer alltid att kosta mer eftersom den kräver dyrbar analys.
I praktiken så kommer de flesta aktivt förvaltade aktiefonderna att över tid prestera lika.
En fondförvaltare har normalt bara ca 3-5% i eget mandat av fondens kapital att placera för att försöka att vinna över de andra fonderna i samma kategori. Resten av fondkapitalet placeras i princip enligt index.
Enda sättet att slå övriga fonder är att köra Stock Picking, alltså att fritt kunna välja de bolag man tror på. Detta kan förstås slå åt båda håll, kraftig avvikelse nedåt vid dåligt placeringsval men ger också möjlighet att att slå index om man placerar rätt.
Om du ex. har en tro på Europa som region och vill placera där ska du därför inte välja en dyr aktiefond utan en billig indexfond
Andra artiklar i ämnet:
Flytta pengarna omedelbart
Så undviker du att bli lurad
onsdag 17 november 2010
Varför pratar Nordea om amorteringskrav?
Idag har Nordeas chefekonom Annika Winsth och Swedbanks vd Michael Wolf berättat att de vill att Finansinspektionen ska införa krav på bolån. Nu är det ju så pass enkelt att bankerna själva kan införa krav på amorteringar vid bolån. Problemet är om inte alla gör det samtidigt, är att bankerna på kort sikt kommer att förlora kunder som inte vill amortera.
Varför går Nordea och Swedbank ut med denna önskan nu? Jag tror att de ser allvarligt på en ökad risk med en ständigt ökande bolånestock som finansierar de ständigt ökande huspriserna.
De är såklart oroliga för kreditförluster på bolånesidan om bomarknaden backar.
De har sig själva att skylla om de har lånat ut med en för hög belåningsgrad. Det är trots allt så att belåningsgraden som banken tillåter måste styras av den risk för prisnedgångar som de räknar med. Men det är klart att de frestas att låna ut så mycket som möjligt eftersom det höjer vinsten.
Varför går Nordea och Swedbank ut med denna önskan nu? Jag tror att de ser allvarligt på en ökad risk med en ständigt ökande bolånestock som finansierar de ständigt ökande huspriserna.
De är såklart oroliga för kreditförluster på bolånesidan om bomarknaden backar.
De har sig själva att skylla om de har lånat ut med en för hög belåningsgrad. Det är trots allt så att belåningsgraden som banken tillåter måste styras av den risk för prisnedgångar som de räknar med. Men det är klart att de frestas att låna ut så mycket som möjligt eftersom det höjer vinsten.
Amorteringskrav
Vill bankerna ha amorteringskrav? Ingen bank kommer att gå ut först med att införa amorteringskrav, då de kommer att förlora kunder på det. Det enda sättet är att Finansinspektionen beslutar om att införa amorteringskrav. Men kortsiktigt vill man inte ta i frågan då det kommer att ha en avkylande effekt på marknaden, något som man inte vill riskera.
De flesta länder inom EU har amorteringskrav på bostäder, vilket jag tycker är sunt.
Det vore bra om FI signalerade tydligare att ett de kommer att införa krav på amorteringar. Dels så kanske man tänker en extra gång på att huset ska vara avbetalt om 30 år när man gör affär eller bygger eget hus.
Med dagens spekulationsekonomi räknar dock de flesta med att huset ska ha ökat i värde så pass mycket om några år att amorteringar inte känns nödvändiga.
De flesta länder inom EU har amorteringskrav på bostäder, vilket jag tycker är sunt.
Det vore bra om FI signalerade tydligare att ett de kommer att införa krav på amorteringar. Dels så kanske man tänker en extra gång på att huset ska vara avbetalt om 30 år när man gör affär eller bygger eget hus.
Med dagens spekulationsekonomi räknar dock de flesta med att huset ska ha ökat i värde så pass mycket om några år att amorteringar inte känns nödvändiga.
Vem ska vi lyssna på?
Det är sällan man hör mäklare eller banker varna för att vi har en skenande prisutveckling på bomarknaden. Varför? Det ligger inte i deras intresse!
Mäklarna tar fram statistik för att locka folk till att byta bostäder och de tjänar pengar varje gång. Inget värde skapas när mäklaren vill ha 1-3% i transaktionsavgift på bostadsförsäljningen, men de blir rikare ju mer som omsätts. Om statistiken visar på en prisökning lockas både köpare och säljare till att göra affär. Köparen går till banken och belånar fastigheten till det nya marknadspriset och mer pengar kommer in i bomarknaden. Bankens lånestock ökar och således också vinsten.
Bankerna tjänar på att bopriserna stiger på två sätt, dels då den relativa belåningsgraden minskar. I bästa fall (för banken) utnyttjas det utökade låneutrymmet till ytterligare konsumtion av konsumenten som kanske köper en ny bil när bostaden har ökat i värde. När bilen sen är slut så har man ett större lån på huset än innan.
Banken tjänar också på att bopriserna ökar i förhållande till lånen, då risken för kreditförluster minskas.
Mäklarna tar fram statistik för att locka folk till att byta bostäder och de tjänar pengar varje gång. Inget värde skapas när mäklaren vill ha 1-3% i transaktionsavgift på bostadsförsäljningen, men de blir rikare ju mer som omsätts. Om statistiken visar på en prisökning lockas både köpare och säljare till att göra affär. Köparen går till banken och belånar fastigheten till det nya marknadspriset och mer pengar kommer in i bomarknaden. Bankens lånestock ökar och således också vinsten.
Bankerna tjänar på att bopriserna stiger på två sätt, dels då den relativa belåningsgraden minskar. I bästa fall (för banken) utnyttjas det utökade låneutrymmet till ytterligare konsumtion av konsumenten som kanske köper en ny bil när bostaden har ökat i värde. När bilen sen är slut så har man ett större lån på huset än innan.
Banken tjänar också på att bopriserna ökar i förhållande till lånen, då risken för kreditförluster minskas.
Vem är det egntligen som tjänar på ständigt ökande bopriser
I vår generation har ingen klagat på att bopriserna ständigt ökar för varje år. Vi får alla en del av vinsten när vi säljer bostaden. Men anta det inte är en reel värdetillväxt som sker utan att det är vinster som skapats genom utökad belåning, vem har då vunnit? Om det inte uppstår verkliga värden och att vi hela tiden förutsätter att bopriserna ska öka hela tiden och tar nya lån för att finansiera nästa boende så låter det mer likt ett pyramidspel än en sund ekonomi. Vi är alla med och bygger en spekulationsbubbla på boendet, men vi blundar för det i hopp om att kunna göra ytterligare vinster på boendet.
De vinster som vi får ta del av nu ska ju finansieras av någon annan i nästa generation. Våra barn och barnbarn kommer att få svårt att finansiera sittt boende (om de inte har haft föräldrar som har gjort bokarriär:-).
Andra artiklar i ämnet:
Finanspolitiken och bostadslånebubblan
De vinster som vi får ta del av nu ska ju finansieras av någon annan i nästa generation. Våra barn och barnbarn kommer att få svårt att finansiera sittt boende (om de inte har haft föräldrar som har gjort bokarriär:-).
Andra artiklar i ämnet:
Finanspolitiken och bostadslånebubblan
tisdag 16 november 2010
Värde för dig
En av de viktigaste sakerna man bör tänka på när man bloggar är att skapa värde för läsarna. Mitt intresse är att sammanfatta analysera och kommentera ekonomi som jag tror kan vara viktig för många samt speciellt intressant information för dig som är egen företagare.
Kommentera gärna vad på denna blogg som har skapar värde för dig, och vad du vill att jag ska skriva om i fortsättningen.
Kommentera gärna vad på denna blogg som har skapar värde för dig, och vad du vill att jag ska skriva om i fortsättningen.
Ständigt ökande huspriser OCH utlåning
Har vi fått mer pengar att konsumera för eller lever vi i en ständig tro på ökande huspriser?
Ökande huspriser tillsammans med ökad belåning är båda klassiska indikatorer på prisbubblor.
Enligt SCB har bankernas utlåning till hushållen ökat med 9,3% senaste året (Sep 2009-Sep 2010)
Uppgifter från Mäklarstatistik visar på en utveckling av priserna på bostadsrätter med +8% och villor +3% för hela landet.
Ständigt ökande skuldsättning utan en tydlig ekonomisk tillväxt leder till en större känslighet vid priskorrigeringar. Vad gör att många har denna överoptimistiska tro på att just priserna kommer att öka i all evighet? Är det dags för stagnation i boprisutvecklningen snart eller kommer vi att få se att priserna minskar snart?
Andra artiklar i ämnet:
Här skälen till bolånerallyt
Ökande huspriser tillsammans med ökad belåning är båda klassiska indikatorer på prisbubblor.
Enligt SCB har bankernas utlåning till hushållen ökat med 9,3% senaste året (Sep 2009-Sep 2010)
Uppgifter från Mäklarstatistik visar på en utveckling av priserna på bostadsrätter med +8% och villor +3% för hela landet.
Ständigt ökande skuldsättning utan en tydlig ekonomisk tillväxt leder till en större känslighet vid priskorrigeringar. Vad gör att många har denna överoptimistiska tro på att just priserna kommer att öka i all evighet? Är det dags för stagnation i boprisutvecklningen snart eller kommer vi att få se att priserna minskar snart?
Andra artiklar i ämnet:
Här skälen till bolånerallyt
måndag 15 november 2010
Svenska pensioner näst sämst i EU
Som rådgivare brukar jag generellt säga att man får 60% av slutlönen i pension, men det verkar som att 50% ligger närmare sanningen, enligt tidningen Riksdag och Departement.
I de 50% är även tjänstepensionen inräknad. Det är bara Estland som kommer att ha lägre nivå på sina pensioner.
Jag har alltid sagt att om vi löntagare förstod vad som hände när det nya pensionssystemet infördes så hade det aldrig röstats igenom. Det gamla ATP-systemet var underfinansierat så det var inte heller en hållbar lösning. Frågan är hur man når en godtagbar lösning. för framtida pensionärer. Höjda skatter för att finansiera pensionen eller låta alla arbeta några år längre? Det enda man kan göra själv är så klart att pensionsspara, men 12 000:-/år räcker inte långt, om du inte börjar väldigt tidigt.
Andra artiklar i ämnet:
Svenska pensioner i jumboklass
I de 50% är även tjänstepensionen inräknad. Det är bara Estland som kommer att ha lägre nivå på sina pensioner.
Jag har alltid sagt att om vi löntagare förstod vad som hände när det nya pensionssystemet infördes så hade det aldrig röstats igenom. Det gamla ATP-systemet var underfinansierat så det var inte heller en hållbar lösning. Frågan är hur man når en godtagbar lösning. för framtida pensionärer. Höjda skatter för att finansiera pensionen eller låta alla arbeta några år längre? Det enda man kan göra själv är så klart att pensionsspara, men 12 000:-/år räcker inte långt, om du inte börjar väldigt tidigt.
Andra artiklar i ämnet:
Svenska pensioner i jumboklass
PPM-rådgivare eller inte?
Är det nödvändigt att anlita en förvaltare av Premiepensionen?
Hur många skulle kunna tänka sig att betala 500:-/år för att förvalta 60-100 000:-. Ändå är det precis det som många gör!
Om man i stället sparar 500:-/år (42:-/mån) i 35 år (30-65), så blir kapitalet ca 45 000:- med 7%avkastning.
Hur ska man då göra istället? Här är gratistipset! Om du är totalt ointresserad;Välj några Global/Världenfonder som har också har låga avgifter. Ett tips, fråga inte banken vilka fonder de rekommenderar :-)
Lär dig mer här:
http://www.pensionsmyndigheten.se/
http://www.morningstar.se/
Hur många skulle kunna tänka sig att betala 500:-/år för att förvalta 60-100 000:-. Ändå är det precis det som många gör!
Om man i stället sparar 500:-/år (42:-/mån) i 35 år (30-65), så blir kapitalet ca 45 000:- med 7%avkastning.
Hur ska man då göra istället? Här är gratistipset! Om du är totalt ointresserad;Välj några Global/Världenfonder som har också har låga avgifter. Ett tips, fråga inte banken vilka fonder de rekommenderar :-)
Lär dig mer här:
http://www.pensionsmyndigheten.se/
http://www.morningstar.se/
Sjukvårdsförsäkring, onödigt eller...?
Som småföretagare är tillgängligheten A och O för att inte mista kunder eller försäljning. Vad händer om du måste sjukskriva dig i väntan på vård?
Ex. Jag skadade ett knä i början av Juli, 2 v senare fick jag tid hos allmänläkare som skrev remiss till specialist. Den undersökningen sker idag 4 mån senare. Vårdgarantin lovar att det ska ske inom 3 mån!
Om jag inte hade kunnat arbeta under denna tid hade jag missat mycket försäljning. Men om jag istället hade haft en privat sjukvårdsförsäkring så hade jag under denna tid hunnit bli både undersökt, opererad och kommit tillbaka till arbetet. Sjukvårdsförsäkring är därför den viktigaste försäkringen för den som är egen företagare.
Ex. Jag skadade ett knä i början av Juli, 2 v senare fick jag tid hos allmänläkare som skrev remiss till specialist. Den undersökningen sker idag 4 mån senare. Vårdgarantin lovar att det ska ske inom 3 mån!
Om jag inte hade kunnat arbeta under denna tid hade jag missat mycket försäljning. Men om jag istället hade haft en privat sjukvårdsförsäkring så hade jag under denna tid hunnit bli både undersökt, opererad och kommit tillbaka till arbetet. Sjukvårdsförsäkring är därför den viktigaste försäkringen för den som är egen företagare.
fredag 12 november 2010
Dubblerat huspris på 10 år-precis som innan fastighetsbubblan sprack 1990
Innan fastighetsbubblan sprack i början på 90-talet hade småhuspriserna stigit med 117% på 10 år (1981-1991). Sedan 10 år tillbaka har huspriserna stigit med 105%. Under samma tid har priserna (KPI ) på andra varor stigit med med endast 17% (2000-2010).
Fastighetsprisindex 1981=100
Fastighetsprisindex 1981=100
Andra artiklar i ämnet:
Ny vinster för bankerna på bolån
När ska den ständigt ökande prisutvecklingen på hus mattas av? Vem kommer ihåg att den rörliga räntan var dubbelt så hög för bara 2 år sen (ca 7%)? Bankerna gräver guld på dina bolån, men om du inte kan betala när räntan stiger så sitter banken säkert och har rätt till ditt hus. Att belåna till 100% som vissa gör idag är en ytterst riskabel affär. Dels så finns det inget utrumme för att belåna huset för reparationer och underhåll-vilket leder till att huset riskerar att förlora i värde. Dels så kan man riskera att behöva sälja till ett lägre pris än vad man har i bolån om huset har minskat i värde den dagen man vill sälja. Då får man sälja huset och fortfarande ha kvar en skuld. Om man kan låna till 100% (Bolån+blancolån) vid husköp så finns det fler presumtiva köpare, som leder till en högre budgivning-bopriserna stiger. Snälla, kan någon ge mig ett tecken på att detta inte är en ny bolånebubbla!
Köp inte det du behöver!
Ofta övertygar man sig själv om att man behöver en ny dator, telefon, TV eller något annat. Men frågan om vi verkligen behöver det. Är datorn, telefonen eller TV´n verkligen obrukbar, då kan det väl vara rätt att ersätta med en ny. Men vanligast är att vi vill köpa nytt fast vi egentligen inte behöver det. Blir man verligen lyckligare av en Iphone 4 när man redan har en IPhone 3, eller är det marknadsförarna som lyckats att få oss att tro att vi måste byta upp oss.
Vill man vara ekonomisk och smart bör man agera efter devisen: Köp inte det du behöver, köp bara det du inte kan vara utan. Utan en dator, eller telefon kanske livet blir mer komplicerat och det finns ett behov, men måste man verkligen alltid ha det senaste? Det senaste idag är ändå ute i morgon och då måste man byta upp sig igen. När ska vi sluta längta efter nästa modell (ex. IPhone 5)?
Vill man vara ekonomisk och smart bör man agera efter devisen: Köp inte det du behöver, köp bara det du inte kan vara utan. Utan en dator, eller telefon kanske livet blir mer komplicerat och det finns ett behov, men måste man verkligen alltid ha det senaste? Det senaste idag är ändå ute i morgon och då måste man byta upp sig igen. När ska vi sluta längta efter nästa modell (ex. IPhone 5)?
torsdag 11 november 2010
Undvik förluster
Nästan allt som man kan läsa om sparande och placeringar handlar om värdetillväxt. Varför skrivs det nästan ingenting om förlustminimering?
En nedgång tar lång tid att återhämta.
Exempel: Den svenska börsen backade med ca -50% 2008, året då bla några amerikanska storbanker gick i konkurs. 2009 gick den svenska börsen upp ca 50%. Hur många är det som tror att de som placerade i en Sverigefond 2008 har återhämtat sitt innehav? För att återhämta -50% krävs 100% uppgång!
En nedgång tar lång tid att återhämta.
Exempel: Den svenska börsen backade med ca -50% 2008, året då bla några amerikanska storbanker gick i konkurs. 2009 gick den svenska börsen upp ca 50%. Hur många är det som tror att de som placerade i en Sverigefond 2008 har återhämtat sitt innehav? För att återhämta -50% krävs 100% uppgång!
Hur tar man betalt för kaffe?
Beroende på var man väljer att inta sitt kaffe, så kan det kosta allt från gratis till över hundra kronor koppen (på Hemingways stamhak i Venedig).
I Italien finns en intressant typ av prissättning. Olika priser beroende på om man tar kaffet i baren , sittandes inne, eller sittandes ute (sitta ute är såklart dyrast).
Frågan är om varför TakeAway-kaffe är dyrare än att dricka sitt kaffe på café. Det borde bli billigare om kunden tar sitt kaffe och går, än att erbjuda en sittplats?
I Italien finns en intressant typ av prissättning. Olika priser beroende på om man tar kaffet i baren , sittandes inne, eller sittandes ute (sitta ute är såklart dyrast).
Frågan är om varför TakeAway-kaffe är dyrare än att dricka sitt kaffe på café. Det borde bli billigare om kunden tar sitt kaffe och går, än att erbjuda en sittplats?
onsdag 10 november 2010
Känns det motigt idag?
Det finns alltid någon som har det sämre än dig. Inte upplyftande att veta, men tänk på att ta hand om din nästa istället för att gnälla om dina egna problem. Se filmen och inse att du inte har några begränsningar för att lyckas med det du vill. (OBS! Ta fram näsdukar innan du ser filmklippet)
Gratis-vad är gratis!
Vad är egentligen gratis? Definitionen av gratis är att det inte krävs någon motprestation. Men en vanlig tolkning av betydelsen gratis är att man lägger kostnaden på ett annat ställe. Ex, Ryan Air har gratis flygbiljetter, men incheckning, betalning, kaffe och snart toabesök kostar extra. Frågan är vad totalsumman blir av denna typ av gratis-erbjudande.
En telefon gratis med förhöjd månadsavgift är ju inget annat än ett köp av en telefon på avbetalning, men det låter ju inte lika lockande.
Hos mig är i alla fall kaffet gratis! (Men toabesök kostar extra:-)
En telefon gratis med förhöjd månadsavgift är ju inget annat än ett köp av en telefon på avbetalning, men det låter ju inte lika lockande.
Hos mig är i alla fall kaffet gratis! (Men toabesök kostar extra:-)
Gratis kaffe!
Är det möjligt att driva ett Café som severar gratis kaffe? Jag har en idé om att driva ett Café som serverar gratis kaffe. Frågan är om affärsidén kan vara lönsam? Tanken är att kaffet är gratis, men att man istället tar ett något högre pris för fikabröd eller specialkaffe, ex Espresso mm.
Frågan är vilka kundgrupper man når med ett sånt här erbjudande? Kommer det enbart att besökas av snikna gratisfikare, eller upplevs erbjudandet som ett mervärde, som gör att man känner att man kan kosta på sig mer fikabröd än annars? Grundtanken är så klart att öka besöksfrekvensen jämfört med ett vanligt Café och på så sätt få samma omsättning/vinst.
Frågan är vilka kundgrupper man når med ett sånt här erbjudande? Kommer det enbart att besökas av snikna gratisfikare, eller upplevs erbjudandet som ett mervärde, som gör att man känner att man kan kosta på sig mer fikabröd än annars? Grundtanken är så klart att öka besöksfrekvensen jämfört med ett vanligt Café och på så sätt få samma omsättning/vinst.
tisdag 9 november 2010
Ta vara på dina valmöjligheter
Dagligen bombarderas vi med erbjudanden som vi ska ta ställning till. Val av El, telefoni, försäkring och sparande pockar på din uppmärksamhet. Men vilka val är viktigast att prioritera? Där konkurrens fungerar bra och jämförelser är enkla att göra har valet mindre betydelse, ex El och telefoni.
Ett av de viktigaste valen som många missar är valet av förvaltare av avtalspension. Det är egentligen ett pensionssparande som din arbetsgivare betalar åt dig. Vanligen sätts 3-5% av lönen av till detta.
För en 25 åring som tjänar 25000:-/mån kan avgiftsskillnaden mellan en dyr och billig förvaltare bli 300 000:-. Jämför gärna själv.
På Konsumenternas försäkringsbyrå kan du få hjälp att göra objektiva jämförelser av försäkringar, sparande mm.
Andra artiklar i ämnet:
Många missar att påverka sin pension.
Nu måste kommunanställda också få bättre pensionsvillkor.
Andra artiklar i ämnet:
Många missar att påverka sin pension.
Nu måste kommunanställda också få bättre pensionsvillkor.
Framåt marsch-häng med
För att kunna hänga med in i framtiden måste man vara nyfiken. Framtiden har större betydelse än historien.
Syftet med denna blogg är att diskutera hur framtiden och samtiden utvecklas och hur vi kan påverka den, och hur vi själva kan dra största möjliga nytta av det som händer i vår omvärld.
Vi har alla ett val, om vi vill vara followers eller leaders. Om man som jag, gillar att påverka, så gör man det bäst genom att ta täten.
Syftet med denna blogg är att diskutera hur framtiden och samtiden utvecklas och hur vi kan påverka den, och hur vi själva kan dra största möjliga nytta av det som händer i vår omvärld.
Vi har alla ett val, om vi vill vara followers eller leaders. Om man som jag, gillar att påverka, så gör man det bäst genom att ta täten.
Prenumerera på:
Inlägg (Atom)